Setiap orang punya impian tentang apa yang akan mereka lakukan saat pensiun, mulai dari petualangan ke luar negeri hingga akhirnya bersantai.
Namun, jutaan orang menabung terlalu sedikit untuk gaya hidup yang mereka inginkan — dan bisa kehabisan uang saat pensiun kecuali mereka bertindak.
Daftar periksa kami memberikan sepuluh tanda yang menunjukkan bahwa Anda mungkin kehabisan uang saat pensiun — dan apa yang dapat Anda lakukan untuk mengubahnya.
Sebanyak 72 persen pekerja menabung cukup banyak bahkan untuk memperoleh pendapatan pensiun yang moderat, menurut lembaga perdagangan Asosiasi Pensiun dan Tabungan Seumur Hidup.
Namun, mencari tahu apakah Anda sudah cukup menabung atau masih kekurangan bukanlah hal yang mudah, jadi bacalah panduan kami.
Peningkatan: Peningkatan kecil dalam pembayaran pensiun dapat memberikan dampak yang besar. Jika Anda menaikkan kontribusi Anda dari 5% menjadi 6% pada usia 22 tahun, Anda akan memiliki tambahan £54.000 pada saat pensiun.
1) Anda memiliki pensiun melalui pekerjaan – tetapi tidak tahu berapa banyak yang dibayarkan
Jika Anda berpenghasilan sedikitnya £10.000 setahun dan berusia antara 22 tahun dan usia pensiun negara, Anda kemungkinan akan memperoleh pensiun di tempat kerja, yang disediakan oleh pemberi kerja Anda.
Kabar baiknya adalah Anda akan secara otomatis terdaftar dalam skema tersebut saat Anda mulai bekerja, kecuali Anda memilih keluar.
Kecuali Anda telah memeriksa rencana pensiun Anda, ada kemungkinan besar Anda tidak membayar cukup uang untuk masa pensiun yang nyaman.
Berdasarkan peraturan pensiun di tempat kerja, Anda harus membayar minimal 5 persen dari gaji Anda, dan kepada pemberi kerja Anda setidaknya 3 persen.
Banyak pengusaha yang menggunakan ketentuan minimum ini kecuali Anda mempertanyakannya. Namun, sebagian besar ahli percaya bahwa menabung 8 persen dari gaji Anda tidak akan cukup untuk menjamin gaya hidup pensiun yang layak.
TINDAKAN: Minta atasan Anda untuk meningkatkan kontribusi Anda.
Jika keuangan sehari-hari sudah cukup sulit untuk diatur, menyisihkan lebih banyak uang untuk dana pensiun bisa terasa seperti tugas yang mustahil. Namun, peningkatan kecil saja bisa memberikan dampak yang besar.
Jika Anda menaikkan kontribusi Anda dari 5 persen menjadi 6 persen pada usia 22 tahun, Anda akan memiliki tambahan £54.000 pada usia pensiun, menurut perhitungan penyedia pensiun Standard Life.
Jika Anda menaikkannya menjadi 7 persen, Anda akan memiliki tambahan £108.000, dan jika naik menjadi 10 persen, Anda akan memiliki tambahan £271.000 — total dana pensiun sebesar £705.000.
Majikan Anda akan dapat memberi tahu Anda cara meningkatkan kontribusi Anda. Beberapa bahkan mungkin menyamai kenaikan Anda, sehingga memberikan peningkatan yang lebih besar.
2) Anda tidak yakin berapa proporsi pendapatan yang harus dimasukkan ke dalam dana pensiun Anda
Menghitung berapa banyak yang Anda perlukan untuk masa pensiun tidaklah mudah, karena tergantung pada variabel yang kompleks seperti berapa lama Anda akan hidup, gaya hidup seperti apa yang Anda inginkan, dan apakah Anda masih akan menghidupi tanggungan atau melunasi hipotek.
Ada beberapa aturan praktis. Salah satunya adalah bahwa proporsi pendapatan yang Anda tabung untuk masa pensiun harus setara dengan setengah dari usia Anda saat mulai menabung.
Misalnya, jika Anda mulai menabung untuk masa pensiun saat berusia 22 tahun, Anda perlu menyisihkan 11 persen dari pendapatan Anda sejak saat itu. Jika Anda mulai menabung di usia 40 tahun, Anda perlu menabung 20 persen.
TINDAKAN: Cobalah aturan praktis di atas dan jika Anda tampaknya masih kurang, tingkatkan kontribusi Anda sekarang.
Jika Anda telah mengambil waktu istirahat dari pekerjaan, Anda harus menabung lebih banyak lagi, jika Anda bisa. Tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung untuk masa pensiun. Namun, jika Anda mulai terlambat, Anda perlu menabung lebih banyak lagi.
Peraturan: Berdasarkan peraturan pensiun di tempat kerja, Anda harus membayar minimal 5% dari gaji Anda, dan pemberi kerja Anda harus menyetor setidaknya 3%
3) Anda adalah, atau pernah menjadi, wiraswasta
Orang-orang yang bekerja untuk diri sendiri termasuk di antara mereka yang paling berisiko mengalami kekurangan dana pensiun karena hanya sekitar sepertiganya yang menabung untuk dana pensiun, kata Asosiasi Profesional Independen dan Pekerja Mandiri.
Sebagian besar karyawan secara otomatis didaftarkan ke dalam skema pensiun perusahaan, namun tidak ada pengaturan yang setara bagi pekerja mandiri.
TINDAKAN: Rebecca O'Connor, seorang direktur di firma pensiun PensionBee, mengatakan: 'Ini generalisasi yang luas, tetapi orang yang bekerja mandiri termasuk di antara mereka yang paling berisiko kurang menabung untuk masa pensiun, karena sering kali sulit untuk menghasilkan pendapatan yang cukup dengan cara ini untuk memenuhi kebutuhan dan menyisihkan uang untuk masa depan.
'Solusi instan yang bagus adalah memulai dana pensiun pribadi dan membuat debit langsung bulanan dalam jumlah kecil.'
Mendirikan dana pensiun pribadi itu mudah dan dapat dilakukan oleh Anda sebagai individu atau melalui perusahaan Anda.
Anda mungkin tidak memperoleh kontribusi dari pemberi kerja seperti halnya mereka yang bekerja untuk suatu perusahaan, tetapi Anda akan tetap mendapat manfaat dari keringanan pajak.
Artinya, untuk setiap £80 yang Anda setorkan ke dana pensiun, Pemerintah akan menambahnya hingga £100, jika Anda adalah wajib pajak dengan tarif dasar. Wajib pajak dengan tarif lebih tinggi akan mendapatkan £120 dengan menyetorkan £80 yang sama.
> Panduan penting: Cara kerja pensiun – panduan Anda untuk menabung saat pensiun
Kerugian: Para penabung telah kehilangan jejak hampir tiga juta dana pensiun yang diperoleh dengan susah payah senilai £27 miliar di Inggris. Jumlah tersebut setara dengan kurang dari £9.500, secara rata-rata
4) Anda telah kehilangan jejak pensiun lama Anda
Para penabung telah kehilangan jejak hampir tiga juta uang pensiun yang diperoleh dengan susah payah senilai £27 miliar di Inggris. Jumlah tersebut setara dengan kurang dari £9.500, secara rata-rata.
Dana pensiun sangat mudah untuk hilang jejaknya, terutama jika Anda telah berganti pekerjaan, berganti nama, atau pindah rumah dan lupa memberi tahu semua penyedia dana pensiun lama Anda.
Dan setelah hilang, dana pensiun akan sulit ditemukan lagi. Jika Anda kehilangan jejak dana pensiun Anda, Anda akan kehilangan pendapatan pensiun yang seharusnya bisa Anda dapatkan.
TINDAKAN: Layanan Penelusuran Pensiun Pemerintah merupakan titik awal yang baik untuk menemukan pensiun yang hilang. Layanan ini dapat diakses di gov.uk/find-pension-contact-details.
Kami bekerja sama dengan mantan menteri pensiun dan kolumnis pensiun This is Money, Sir Steve Webb, untuk menyusun panduan guna membantu Anda meningkatkan kekayaan pensiun dengan menemukan dana pensiun lama.
5) Anda memberi tahu atasan Anda bahwa Anda berencana untuk pensiun dini
Ketika Anda bergabung dengan skema pensiun perusahaan, Anda biasanya akan ditanya kapan Anda ingin pensiun.
Mudah untuk menanggapi secara optimis — bahwa Anda berencana untuk pensiun lebih cepat daripada yang sebenarnya Anda lakukan — dengan harapan hal ini akan membuat Anda berada dalam posisi yang lebih baik untuk pensiun dini.
Namun, menjawab dengan optimis dapat menyebabkan dana pensiun menjadi lebih kecil. Hal ini karena banyak skema pensiun mulai memindahkan simpanan Anda ke investasi yang lebih aman di tahun-tahun terakhir menjelang tanggal pensiun yang Anda targetkan.
Idenya adalah ini akan melindungi Anda dari penurunan besar dalam nilai investasi Anda sebelum Anda pensiun.
Akan tetapi, investasi yang lebih aman cenderung memiliki hasil yang lebih rendah dibanding pilihan lain yang lebih berisiko, sehingga dapat menghasilkan dana yang lebih kecil.
TINDAKAN: Periksa tanggal target pensiun pada skema pensiun perusahaan Anda. Jika tanggalnya terlalu optimis, ubahlah ke tanggal yang lebih lambat.
Anda juga dapat memeriksa jenis investasi apa yang Anda miliki dalam dana pensiun Anda. Jika Anda tidak mungkin perlu menggunakan dana pensiun Anda selama bertahun-tahun, Anda dapat berinvestasi dalam investasi yang lebih berisiko.
Beban keuangan: Lebih dari satu juta orang telah mengambil hipotek baru yang akan berjalan melewati usia pensiun negara dalam tiga tahun terakhir saja
6) Anda membeli rumah di usia lanjut
Ada banyak kalkulator pensiun daring yang akan memberi Anda gambaran tentang berapa banyak yang mungkin Anda perlukan saat pensiun — dan berapa banyak uang yang dapat dibayarkan oleh dana pensiun Anda jika Anda terus menabung pada tingkat yang sama hingga Anda berhenti bekerja.
Pensions and Lifetime Savings Association akan mengilustrasikan berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk gaya hidup pensiun yang mendasar, sedang, atau nyaman. Kunjungi retirement livingstandards.org.uk.
Kebanyakan kalkulator dan proyeksi gaya hidup pensiun berasumsi Anda akan memiliki rumah sendiri saat pensiun sehingga tidak perlu menganggarkan sewa atau hipotek.
Lebih dari satu juta orang telah mengambil hipotek baru yang akan berjalan melewati usia pensiun negara dalam tiga tahun terakhir saja, menurut permintaan Kebebasan Informasi oleh konsultan pensiun LCP.
TINDAKAN: Jika Anda tidak akan memiliki rumah secara penuh pada saat Anda pensiun, Anda harus memasukkannya ke dalam anggaran Anda.
Jika Anda menggunakan kalkulator pensiun untuk memperkirakan berapa banyak yang Anda perlukan saat pensiun, pastikan Anda memperhitungkan uang sewa atau hipotek Anda.
7) Anda telah memilih keluar dari pendaftaran otomatis
Sebagian besar pekerja secara otomatis didaftarkan ke dalam program pensiun perusahaan, tetapi dapat berhenti berlangganan kapan saja.
Brian Byrnes, kepala keuangan pribadi di Moneybox, mengatakan: 'Bahkan kesenjangan singkat dalam kontribusi pensiun Anda dapat berdampak besar seiring berjalannya waktu, jadi mempertahankan beberapa bentuk kontribusi dapat membantu Anda mempertahankan kebiasaan menabung secara teratur untuk masa pensiun, yang sangat penting.'
TINDAKAN: Jika Anda telah memilih untuk tidak ikut serta, mintalah untuk mulai membayar iuran lagi. Dengan demikian, Anda juga akan menerima iuran dari pemberi kerja Anda — dan tambahan dari Pemerintah.
8) Anda membayar terlalu banyak biaya
Tidak ada skema pensiun yang gratis — Anda biasanya harus membayar penyedia skema dan investasi dasar yang Anda miliki.
Tetapi membayar biaya lebih mahal bahkan hingga setengah poin persentase saja dapat mengurangi nilai pensiun Anda hingga puluhan ribu pound.
Ambil contoh, seseorang berusia 40 tahun yang memiliki £25.000 dalam dana pensiunnya. Jika mereka membayar 1,5 persen dalam bentuk biaya, mereka akan memiliki £64.000 pada usia 67 tahun, dengan asumsi dana mereka tumbuh sebesar 5 persen per tahun, menurut firma pensiun Profile Pensions.
Namun jika mereka membayar biaya 1 persen, dana mereka akan bernilai £73.000.
TINDAKAN: Periksa biaya yang Anda bayarkan. Lakukan riset untuk mengetahui apakah skema Anda kompetitif atau Anda bisa mendapatkan layanan yang lebih murah.
Anda perlu alasan yang kuat untuk membayar lebih dari 1 persen per tahun. Anda tidak mungkin dapat pindah dari skema pensiun di tempat kerja, tetapi Anda masih dapat memeriksa apakah Anda tidak membayar lebih dari yang diperlukan untuk investasi yang mendasarinya.
> Kalkulator pensiun: Apakah Anda menabung cukup – dan kapan Anda dapat pensiun?
9) Anda memiliki banyak pekerjaan bergaji rendah
Anda seharusnya secara otomatis didaftarkan ke dalam skema pensiun perusahaan Anda jika penghasilan Anda sedikitnya £10.000.
Namun, jika Anda memiliki beberapa pekerjaan bergaji rendah, ada risiko Anda tidak akan melanggar ambang batas ini dengan pekerjaan mana pun, sehingga tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan dana pensiun perusahaan.
TINDAKAN: Buka dana pensiun pribadi Anda dan mulailah membayar dalam jumlah bulanan yang terjangkau.
Hal ini khususnya penting ketika Anda tidak tergabung dalam skema pensiun perusahaan tetapi mampu menyisihkan uang untuk masa pensiun.
10) Anda telah mengambil waktu istirahat dari tempat kerja
Bahkan satu tahun tanpa membayar uang pensiun dapat merusak tabungan pensiun Anda. Namun, hal ini sering kali tidak dapat dihindari karena tanggung jawab mengasuh anak, kesehatan yang buruk, atau pemutusan hubungan kerja.
TINDAKAN: Jaga agar dana pensiun negara Anda tetap pada jalurnya. Untuk setiap tahun Anda bekerja dan membayar Asuransi Nasional, Anda memperoleh kredit untuk dana pensiun negara Anda.
Namun, Anda dapat mengklaim kredit Asuransi Nasional bahkan saat Anda tidak bekerja.
Anda mungkin dapat mengajukan klaim jika Anda mengambil cuti untuk mengasuh anak atau menerima Tunjangan Pencari Kerja, tunjangan cacat atau sakit.
Ini berarti pensiun negara Anda tidak akan terganggu oleh waktu yang Anda habiskan di luar tempat kerja. Lihat: gov.uk/kredit-asuransi-nasional.
Jika Anda meluangkan waktu untuk mengurus anak-anak sementara pasangan Anda bekerja, mereka dapat memberikan kontribusi ke dana pensiun Anda, jika mereka mau.
- Apa kiat-kiat Anda untuk menabung cukup banyak demi masa pensiun yang nyaman? Email: rachel.rickard@dailymail.co.uk
Beberapa tautan dalam artikel ini mungkin merupakan tautan afiliasi. Jika Anda mengekliknya, kami mungkin memperoleh komisi kecil. Itu membantu kami mendanai This Is Money, dan membuatnya tetap gratis untuk digunakan. Kami tidak menulis artikel untuk mempromosikan produk. Kami tidak mengizinkan hubungan komersial apa pun memengaruhi independensi editorial kami.
