William Ubbens, 93, sudah hampir seperempat abad memasuki masa pensiunnya, dan berharap bisa hidup lebih lama lagi di masa depan, dengan kantong yang penuh.
Di awal milenium baru, Ubbens dan istrinya memutuskan untuk memulai fase baru dalam hidup mereka. “Istri saya berkata, 'Itu saja. Saya ingin kamu menjual bisnis ini.”
Jadi dia menjual perusahaan asuransinya yang berusia 45 tahun untuk secara resmi memasuki tahun emas bersama istrinya.
Dua puluh empat tahun kemudian dan kini menjadi duda, Ubbens mengatakan ia berhasil hidup dengan nyaman, dan masih memiliki cukup uang untuk bertahan hidup hingga ulang tahunnya yang ke-110. Ia memuji gaya hidup hemat dan kerja kerasnya.
“Saya tidak membuang-buang uang,” katanya.
“Orang-orang berkata kepada saya, 'Mengapa Anda tidak membeli mobil baru? Anda punya Ford tahun 2010,” kata Ubbens. “Tetapi, Anda tahu, masalahnya adalah, saya sudah tua. Jadi, kita harus menjadi tua bersama-sama.”
Pensiun secara historis berlangsung sekitar dua dekade, tetapi bagi sebagian warga Kanada masa pensiun kini diperpanjang hingga dua kali lipat karena lebih banyak orang hidup hingga usia 90-an dan seterusnya. Hal itu membuat sebagian orang memikirkan kembali investasi, tabungan, pengeluaran, dan kapan harus pensiun karena mereka ingin memanfaatkan dana pensiun lebih lama dari sebelumnya.
Badan Statistik Kanada merilis proyeksi baru pada minggu ini yang menunjukkan bahwa jumlah warga Kanada yang berusia di atas 85 tahun bisa meningkat tiga kali lipat pada tahun 2073, sementara jumlah orang berusia seratus tahun bisa meningkat hampir 10 kali lipat, melampaui angka 106.000.
Perencanaan pensiun memerlukan pemikiran tentang jangka waktu, jumlah uang yang dibutuhkan, dan memastikan uang tersebut bertahan lama, kata Kurt Rosentreter, perencana keuangan bersertifikat di Manulife Wealth. Pertanyaan utamanya adalah kapan harus pensiun.
“Itu faktor penting dalam perencanaan,” katanya. “Jika seseorang pensiun pada usia 55 tahun, mereka benar-benar dapat hidup setengah abad tanpa uang baru, dalam masyarakat yang biaya hidupnya semakin mahal setiap harinya.”
Lonjakan inflasi dan suku bunga telah merusak anggaran rumah tangga banyak orang selama beberapa tahun terakhir, termasuk orang dewasa yang sudah pensiun dengan pendapatan tetap. Sebuah studi dari National Institute of Ageing tahun 2023 menunjukkan bahwa kekhawatiran utama di antara warga Kanada yang berusia 50 tahun ke atas adalah inflasi, diikuti oleh ketakutan akan kehabisan uang di usia tua mereka.
Hank Kuntz yang berusia sembilan puluh dua tahun tidak menyangka akan hidup begitu lama, dan jarang memikirkan tabungan pensiunnya.
“Ayah saya, menurut saya, adalah yang tertua di seluruh generasinya, dan dia berusia 87 setengah tahun saat meninggal,” katanya. Saat Kuntz berusia 20-an, dia ingat berpikir, “Astaga! Enam puluh lima! Saya akan menjadi orang tua saat ini.”
Kuntz mengatakan usia 65 adalah “usia pensiun normal” saat ia berhenti bekerja sebagai akuntan pada tahun 1997. Ia mulai menikmati kehidupan pascakerja dan mengisi waktunya dengan menjadi relawan di sebuah kelompok penyandang disabilitas. Namun, ia tidak berharap untuk melihat kondisi keuangannya lebih dari 25 tahun kemudian.
“Saya tidak pernah merencanakan sekeras itu,” katanya tentang masa pensiunnya.
Dia memiliki penghasilan tetap yang berasal dari Rencana Pensiun Kanada, Jaminan Hari Tua, dan tabungan pensiun terdaftar. Dia tinggal di panti jompo dan jika sebagian tabungannya habis, Kuntz mengatakan dia bisa terus hidup nyaman dengan pendapatan lain dari investasi yang dia mulai hampir lima dekade lalu.
Kehabisan uang bukanlah masalah yang bisa ditebak. Pada usia 71 tahun, akun RRSP seseorang jatuh tempo dan uang tunai harus ditarik, dimasukkan ke dalam anuitas atau ditransfer ke Dana Pendapatan Pensiun Terdaftar, atau RRIF, di mana jumlah minimum penarikan meningkat seiring bertambahnya usia pemegang akun.
Pada usia 95 tahun ke atas, penarikan tahunan minimum adalah 20 persen dari aset dana.
“Rumus yang mereka (Badan Pendapatan Kanada) gunakan sudah sangat ketinggalan zaman,” kata Bonnie-Jeanne MacDonald, direktur penelitian keamanan finansial di National Institute on Ageing. “Karena sistem ini dibangun, mereka terpaksa kehabisan uang dari RRSP mereka” saat orang-orang berusia 100 tahun.
Dia mengatakan kebijakan-kebijakan perlu diubah untuk menyesuaikan dengan meningkatnya jumlah orang berusia seratus tahun. Pelacak populasi Statistik Kanada memperkirakan jumlah orang berusia seratus tahun meningkat tiga kali lipat dalam dua dekade terakhir. Pada tahun 2003, terdapat 3.854 orang berusia seratus tahun dibandingkan dengan 11.705 orang pada tahun lalu.
Wayne Westman, konsultan keuangan berizin, telah bekerja dengan sedikitnya tiga generasi klien selama 60 tahun kariernya. Klien tertuanya biasanya berusia pertengahan hingga akhir 80-an, tidak jauh lebih tua dari Westman yang kini berusia 84 tahun. Kini, ia memiliki klien berusia 103 tahun dan klien lainnya yang hampir mencapai usia seratus tahun.
Banyak kliennya yang berusia 80-an dan 90-an menikmati status keuangan yang layak karena mereka memiliki rencana pensiun manfaat pasti dari pemberi kerja mereka atau pemberi kerja pasangan mereka, yang tidak lazim bagi pekerja saat ini. Hal itu, dikombinasikan dengan rencana pensiun federal dan investasi pribadi telah membuat banyak orang tua tetap bertahan, kata Westman.
Meskipun demikian, penganggaran yang cermat tetap diperlukan.
Hank Kuntz, 92, difoto di apartemennya di Brampton pada hari Selasa, 25 Juni 2024. THE CANADIAN PRESS/Cole Burston
Angeline Charlebois, 105, telah tinggal sendiri di rumahnya di Levack, Ontario selama 29 tahun. Ia mengatakan pendapatan dari pensiun mendiang suaminya serta pensiun Jaminan Hari Tua telah membantunya bertahan hidup di masa pensiunnya. Pendapatan ini digunakan untuk membayar atap di atas kepalanya, tagihan listrik dan bahan makanan.
“Saya punya cukup uang untuk saat ini,” kata Charlebois. Namun jika dia pindah ke panti jompo, dia rasa uangnya tidak akan cukup.
“Panti jompo akan menelan biaya $3.000-$3.500 per bulan,” kata Charlebois. “Buku cek saya tidak cukup besar untuk membiayainya.”
Namun Charlebois mengatakan dia merasa seperti seorang jutawan asalkan dia sehat dan bisa tetap tinggal di rumahnya.
“Saya sangat beruntung memiliki kesehatan dan kokologi saya,” katanya, mengacu pada studi tentang pikiran atau jiwa, dan menunjuk ke kepalanya.
Sambil melihat Charlebois menua, putrinya telah membayangkan kembali hidupnya sendiri sebagai orang yang mungkin akan berusia seratus tahun. Clairice Poirier, 70 tahun, pensiun tiga tahun lalu dari dunia keperawatan. Seorang janda selama 25 tahun, ia mengatakan bahwa ia cukup pandai mengelola keuangan tetapi tidak pernah memperhitungkan kemungkinan umur panjang dan inflasi dalam perencanaan pensiunnya.
“Saya tidak pernah menyangka biaya hidup akan melonjak seperti ini,” katanya. “Namun, dana pensiun Anda tidak naik untuk mencerminkan hal ini — beberapa di antaranya naik, tetapi tidak semuanya.”
Namun Poirier tidak khawatir akan kehabisan uang di hari tuanya jika dia hidup selama ibunya, atau jika dia membutuhkan perawatan di rumah ketika dia sudah dewasa.
“Saya tidak khawatir tentang hal itu karena saya tipe orang yang akan mengurangi,” katanya. “Aku akan membuatnya berjalan sesuai jalurnya.”
Rosentreter, perencana keuangan, mengatakan dana pensiun yang digabungkan dengan tabungan pensiun terdaftar, tabungan bebas pajak, dan bahkan investasi mungkin tidak cukup untuk mengimbangi biaya layanan kesehatan dan kehidupan modern Kanada.
Ia menyarankan untuk membangun pendapatan alternatif untuk hari tua, seperti menyewakan properti.
Ubbens telah tinggal di gedung pensiun di Brampton, Ontario. selama lebih dari satu dekade, dan menetap di sana — secara finansial dan lainnya. Tapi dia tidak hanya mengandalkan dana pensiun terdaftar, dana pensiun federal, dan tabungan.
Rencana kreatifnya agar uang terus mengalir hingga dia berusia akhir 90-an dan berusia seratus tahun adalah dengan meminjamkannya kepada keluarga.
“Saya telah memberikan tiga cucu saya hipotek rumah dengan bunga rendah,” kata Ubbens. “Mereka membayar saya setiap bulan sampai hipotek lunas dan saya telah menginvestasikan sebagian uang itu.”
Ia menambahkan: “Saya mungkin bisa hidup sampai usia 108 atau 110 tahun. Saya tidak perlu khawatir tentang keuangan saya.”
Bekerja setelah usia 65 tahun juga dapat menjaga masa depan tetap aman, dan memenuhi kebutuhan dana pensiun dan tabungan, kata Rosentreter, tergantung pada tingkat pengeluaran seseorang.
Meski begitu, merencanakan masa pensiun bisa jadi sulit, karena tidak tahu apakah masa pensiun akan berlangsung selama 20 atau 40 tahun. Rosentreter mengatakan bahwa ia telah menyarankan kliennya untuk menggunakan usia 100 tahun sebagai patokan, meskipun harapan hidup rata-rata di Kanada adalah 79 tahun untuk pria dan 84 tahun untuk wanita, menurut Statistik Kanada.
“Kebanyakan orang setuju dengan hal itu,” katanya. “Mereka tahu mereka akan mati sebelum itu, tapi mereka punya logika untuk memastikan bahwa mereka ingin punya cukup uang.”
MacDonald dari National Institute on Ageing mengatakan keputusan tentang berapa banyak yang harus ditabung untuk masa pensiun harus berdasarkan pada kemungkinan hidup melewati usia tertentu, dan bertanya “bagaimana jika?”
“Mulailah berpikir, 'Jika saya tahu ada kemungkinan 50 persen saya akan hidup lebih dari 90 tahun, apa yang akan terjadi? Jika saya seorang janda, apa yang akan terjadi?” katanya.
“Ada kemungkinan besar Anda akan berumur panjang,” kata MacDonald. “Bagi sebagian besar warga Kanada, hal itu benar.”
Memanfaatkan CPP atau yang setara dengan Quebec, Program Pensiun Quebec, di tahun-tahun terakhir masa pensiun dapat membantu para lansia menghemat uang mereka, karena tunjangan bulanan meningkat seiring dengan usia orang tersebut mulai mengumpulkan uang.
“Meskipun kebanyakan orang mampu untuk menunggu,” kata MacDonald, “mayoritas (sembilan dari 10) memilih untuk mengambil manfaat CPP/QPP pada usia 65 tahun, sehingga mengurangi jaminan pendapatan seumur hidup yang mereka inginkan dan kemungkinan besar akan mereka perlukan.”
Dia menyarankan untuk menunda tunjangan tersebut setelah pensiun selama mungkin dan menjembatani kesenjangan tersebut dengan tabungan seperti RRSP.
“Dengan melakukan itu, saya akan meningkatkan dana pensiun seumur hidup saya, yang melindungi saya dari inflasi, melindungi saya dari kehabisan uang, dan melindungi saya dari risiko investasi.”
Laporan The Canadian Press ini pertama kali diterbitkan pada 27 Juni 2024.
