Harare, Zimbabwe – Saat itu terjadi dua hari sebelum Natal di lingkungan masyarakat berpenghasilan rendah Mabvuku di ibu kota Zimbabwe, Harare. Musik diputar, orang-orang mengobrol, dan sebagian besar berada dalam suasana meriah.
Namun tidak demikian dengan sekelompok kecil perempuan yang berjalan menyusuri jalan sempit berlubang menuju rumah bendahara klub tabungan mereka. Mereka sedang memikirkan masalah yang jauh lebih serius.
Hari sebelumnya, para wanita itu bermaksud untuk membagi uang yang telah mereka tabung bersama selama enam bulan terakhir untuk digunakan untuk belanja Natal. Namun, ketika mereka menghubungi nomor ponsel bendahara klub mereka, mereka mendapat respons otomatis: “Nomor yang Anda tuju tidak tersedia.” Mereka mencoba menghubungi nomor bendahara tersebut beberapa kali, tetapi tidak berhasil.
Klub tabungan informal semakin populer di Zimbabwe dalam beberapa tahun terakhir, terutama di kalangan perempuan dan orang-orang di perekonomian informal yang mungkin tidak mempercayai bank atau tidak memiliki akses terhadap pilihan simpanan dan pinjaman tradisional, kata para ahli.
Dikenal secara lokal sebagai mukando, artinya kontribusi, klub-klub ini biasanya memiliki sekitar selusin anggota yang berkumpul untuk menghemat uang.
Beberapa klub memiliki anggota pusat yang mengumpulkan sumbangan semua orang dan menyimpannya hingga siklus tabungan berakhir, lalu dibagikan. Selama siklus berlangsung, anggota diperbolehkan meminjam uang dari bank dan membayarnya kembali ke klub beserta bunganya.
Dalam versi yang sedikit berbeda dari klub tabungan, iuran dikumpulkan dan jumlah penuh diberikan kepada anggota lain pada interval tertentu. Ketika anggota membayar kembali uang tersebut, mereka melakukannya dengan bunga.
Dalam kedua kasus tersebut, bunga akan ditambahkan ke seluruh jumlah uang, yang kemudian dibagikan pada akhir siklus tabungan – memungkinkan anggota mendapatkan tabungan awal mereka dengan jumlah tambahan yang ditambahkan.
Meskipun banyak orang yang bergabung dengan klub-klub ini menganggap sistem ini sebagai sumber dukungan yang penting, klub-klub ini juga tidak terdaftar, tidak diatur dan bergantung pada itikad baik di antara para anggotanya. Hal ini menurut para ahli, membuat para anggotanya rentan untuk ditipu.
'Saya menyesalinya'
Salah satu perempuan yang berbaris di jalan Mabvuku pada hari itu di bulan Desember 2023 untuk mencari bendahara klub tabungannya adalah Carol Madzimo, seorang penata rambut berusia 24 tahun dari daerah tersebut. Ia bergabung dengan klub tersebut bersama ibunya agar mereka dapat menabung untuk membeli bahan makanan Natal.
“Bibi saya mengundang kami untuk bergabung dengan klub tabungan,” kata Madzimo kepada Al Jazeera. “Klub tabungan seharusnya berjalan dari bulan Juli hingga Desember, dan pada saat itu kami harus membagikan uang yang telah kami sumbangkan kepada klub setiap bulannya. [plus the extra earned from interest].”
Namun, semuanya tidak berjalan sesuai rencana. Bendahara, yang memiliki semua uang yang telah ditabung oleh 20 anggota selama enam bulan – $1.200 – ditambah jumlah bunga yang tidak diketahui, menghilang pada hari mereka seharusnya membagi hasil.
Saat itulah beberapa anggota, termasuk Madzimo, memutuskan pergi ke rumahnya untuk menghadapinya.
“Natal tinggal dua hari lagi dan kami belum menerima satu sen pun untuk membeli bahan makanan Natal yang telah kami simpan dengan susah payah,” kata Madzimo kepada Al Jazeera. “Jadi bisa dibayangkan rasa frustrasi yang kami bawa ke rumah bendahara hari itu.”
Namun bendahara tidak ada di rumah. Istrinya mengatakan dia tidak melihat atau mendengar kabar darinya selama dua hari.
Klub tabungan sedang berantakan; tidak ada yang tahu apa yang harus dilakukan. Ada yang menyarankan untuk membuat laporan polisi, namun klub tidak pernah menindaklanjutinya karena masyarakat ragu untuk melaporkan anggota komunitasnya ke polisi.
Sudah jauh di bulan Januari sebelum klub mendengar kabar dari bendahara lagi. “Dia memberi kami alasan atas ketidakhadirannya,” kata Madzimo, seraya menambahkan bahwa apa yang dikatakannya “tidak masuk akal”.
Ternyata bendahara telah menggunakan tabungan anggota dan uang bunga untuk kepentingannya sendiri, kata Madzimo.
Dia tidak yakin persis berapa banyak bunga yang diperoleh karena bendahara menyimpan semua pembukuan, dan anggota lainnya hanya memercayainya.
Akhirnya, ia mengembalikan kepada setiap anggota sejumlah uang yang telah mereka setorkan selama enam bulan – $60 – tetapi tidak memberi mereka keuntungan dari pinjaman atau bunga.
“Saya menyesal [joining the savings club],” kata Madzimo kepada Al Jazeera, kesal dengan cobaan yang harus mereka tanggung.
“Namun, setidaknya saya mendapatkan kembali semua uang yang saya setorkan sebagai iuran bulanan,” imbuhnya. Tanaka Mutyori, yang bergabung dengan klub tabungan lain, tidak seberuntung itu.
'Saya pikir itu ide yang bagus'
Pada tahun 2023, Mutyori, 26 tahun, pernah menjalankan bisnisnya sendiri di sebuah gedung di pusat kota Harare. “Saya punya usaha sendiri,” katanya kepada Al Jazeera. “Saya menjual minuman dan makanan ringan dari lemari es besar. Bisnisnya sedang berkembang pesat!”
Namun keadaan berubah setelah Mutyori bergabung dengan klub tabungan pada bulan April lalu. “Saya bergabung dengan klub tabungan di gedung tempat saya menjalankan bisnis. Saya biasa menyumbang $50 setiap minggunya.”
Klub seharusnya menabung uang untuk jangka waktu 18 minggu dan membagi tabungan tersebut secara merata di antara lima anggotanya. Hal ini juga dimaksudkan untuk mendistribusikan bunga yang diperoleh dari meminjamkan uang kepada anggota selama periode tabungan.
“Sebelum saya bergabung dengan klub, saya melihat beberapa anggota membeli mobil menggunakan uang yang mereka peroleh dari klub, jadi saya benar-benar berpikir itu ide yang bagus,” kata Mutyori. Namun, setelah ia bergabung, ketika tiba saatnya untuk membagi uang klub, pemimpin kelompok itu terus mengubah tanggal.
“Awalnya, uang itu kami bagi-bagi di Hari Pahlawan. [August 12]tetapi pemimpinnya terus mengubah tanggal. Tidak lama kemudian kami sampai pada kesimpulan bahwa dia tidak memiliki uang kami,” keluh Mutyori.
Ketika klub mengonfrontasinya, pemimpin tersebut mengatakan bahwa dia telah meminjamkan semua uang tersebut kepada pendetanya di gereja, namun tidak mengembalikannya. Ini terjadi tahun lalu. “Kita sekarang memasuki lima bulan pada tahun 2024 dan anggota klub belum menerima uang mereka,” kata Mutyori. Namun, terkadang dia menerima sejumlah kecil uang dari pimpinan klub ketika dia sangat membutuhkan uang. “Saya mengurangi jumlah kecil yang dia berikan kepada saya dari uang hutang saya, yaitu $950,” katanya.
Mutyori mengatakan bergabung dengan klub benar-benar membuatnya terpuruk. “Saya berencana menggunakan uang sekaligus yang seharusnya saya terima pada bulan Agustus tahun lalu untuk meningkatkan usaha saya. Namun setelah saya gagal mendapatkan uang, semuanya menjadi kacau.”
Salah satu lemari esnya yang besar diambil oleh manajemen gedung tempat dia menyewa ketika dia gagal membayar sewa. Bisnisnya hancur dan dia sekarang bekerja untuk orang lain. “Saya berharap untuk segera bangkit kembali,” kata Mutyori kepada Al Jazeera. “Tetapi untuk saat ini, saya bekerja untuk seseorang, sehingga saya dapat menabung dan kembali menjadi wirausaha.”
Melindungi dana
Perempuan dan orang-orang yang bekerja di sektor informal paling banyak berpartisipasi dalam klub tabungan, kata ekonom Zimbabwe Prosper Chitambara kepada Al Jazeera. Salah satu motivasi utama untuk bergabung adalah akses terhadap modal investasi.
“Klub tabungan ini memungkinkan masyarakat untuk memobilisasi tabungan dalam suatu kelompok, untuk saling memberikan pinjaman, baik untuk tujuan investasi, untuk berinvestasi dalam bisnis atau untuk memperluas bisnis mereka atau bahkan untuk konsumsi,” kata Chitambara.
Klub tabungan memiliki manfaat yang terdokumentasi dengan baik, katanya, sehingga orang bersemangat untuk bergabung.
“Sejumlah akademisi telah melakukan penelitian untuk mencoba dan menjelaskan beberapa motivasi di balik skema tabungan ini. Beberapa justru berpendapat bahwa individu menggunakan partisipasi mereka dalam skema tabungan ini sebagai mekanisme untuk berkomitmen menabung dan mengatasi masalah pengendalian diri.”
Para cendekiawan lain, kata Chitambara, berpendapat bahwa individu yang tidak memiliki akses terhadap kredit formal dapat memilih untuk bergabung dengan kelompok tabungan informal untuk membiayai pembelian berbagai jenis properti. Di Zimbabwe, salah satu manfaat terbesar dari klub tabungan, menurut pers lokaladalah dengan melindungi dana anggota dari tetangga, keluarga, dan teman yang cenderung meminta uang kepada mereka.
LynnenMary Katiyo, seorang pemuda berusia 21 tahun yang berjualan pakaian di pusat kota Harare, adalah bagian dari klub tabungan yang sedikit berbeda. “Uang kami tidak disimpan oleh bendahara,” katanya kepada Al Jazeera. “Setiap bulan, kami masing-masing memberikan $100 kepada salah satu anggota klub. Kami berjumlah enam orang dan kami bergiliran menerima uang sekaligus.”
Namun Katiyo memperingatkan bahwa bahkan dengan sistem seperti itu, masalah bisa saja terjadi.
“Seseorang dapat bergabung dengan klub dan keluar begitu mereka menerima uang sekaligus, terutama jika mereka termasuk orang pertama yang mendapatkannya,” katanya. “Ini akan mengakibatkan kerugian bagi kelompok karena salah satu anggota akan mengambil lebih banyak daripada yang seharusnya mereka sumbangkan.”
'Transaksi gelap di bawah pohon'
Salah satu alasan klub tabungan informal berkembang pesat adalah karena masyarakat umum tidak memiliki kepercayaan pada sektor perbankan formal Zimbabwe, kata ekonom Chitambara.
“Di Zimbabwe, banyak orang kurang percaya dan yakin terhadap lembaga perbankan formal. Dan bagaimanapun juga, perekonomian kami sebagian besar bersifat informal. Jadi, sebagian besar orang di sektor informal tidak benar-benar menabung di lembaga perbankan formal. Mereka lebih suka menabung menggunakan sistem perbankan informal ini,” katanya.
Salah satu alasan utama kurangnya kepercayaan terhadap sektor perbankan formal adalah sejarah Zimbabwe dengan mata uang yang tidak stabil, menurut sebuah posting di Asosiasi Bankir Zimbabwe situs web. Postingan yang sama juga menyatakan bahwa kepercayaan terhadap sektor perbankan telah terhambat oleh sejumlah kegagalan bank. Sejak tahun 2003, setidaknya ada sembilan bank gagal di Zimbabwe.
Tidak seperti bank formal, klub tabungan informal memberikan pinjaman kepada anggota tanpa perlu menyerahkan agunan, sehingga hal ini lebih disukai banyak orang.
Namun Moses Mavhaire, seorang pengacara yang berbasis di Harare, memperingatkan klub tabungan agar tidak memberikan pinjaman dengan bunga, dengan mengatakan bahwa mereka tidak diberi mandat hukum untuk melakukannya. Dia mengatakan kepada Al Jazeera bahwa dia menyadari pinjaman yang diberikan oleh klub-klub ini bermanfaat bagi banyak orang yang tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman bank. Namun, dia berkata, “Tidak ada pengganti hukum. Anda tidak dapat menggantikan hukum demi kenyamanan.”
Tak satu pun dari klub tabungan yang diikuti Madzimo, Mutyori dan Katiyo memiliki dokumen yang mengikat secara hukum. Semuanya dilakukan dengan itikad baik, melalui kesepakatan lisan dan melalui WhatsApp.
Ada masalah serius dengan jenis pengaturan ini, kata Mavhaire, yang menjelaskan bahwa kasus penipuan yang terkait dengan menjamurnya klub tabungan adalah mimpi buruk untuk dituntut karena kurangnya dokumen yang mengikat secara hukum.
“Selalu disarankan agar ada dokumen [in savings clubs]Tentu saja, Anda dapat pergi ke pengadilan dan mengklaim bahwa Anda memberikan uang Anda kepada si anu, tetapi kata-kata Anda akan bertentangan dengan kata-kata mereka,” kata Mavhaire.
Pengaturan oleh klub tabungan harus didokumentasikan dalam kontrak atau perjanjian perwalian dengan hak dan kewajiban yang jelas dari para pihak, tambahnya.
“Orang-orang tidak boleh tergoda dengan jalan pintas,” kata Mavhaire. “Melakukan transaksi tanpa dokumen di bawah pohon mungkin tampak menguntungkan, tetapi ini memiliki konsekuensi jangka panjang, terutama dalam hal penegakan hukum.”
