Manila, Filipina – Dari dini hari hingga larut malam, Lance menerima ratusan pesan teks berisi ancaman dan puluhan panggilan tak terjawab setiap hari.
Ketika dia menjawab telepon, orang di ujung telepon sering kali langsung menutup telepon.
Di waktu lain, ada suara yang mengancam mengatakan kepadanya bahwa hari-harinya akan dihitung jika ia tidak membayar utang-utang yang telah ia kumpulkan melalui platform pinjaman daring.
“Mereka mempermainkan saya,” kata Lance, yang meminta untuk menggunakan nama samaran, kepada Al Jazeera.
Pencari nafkah keluarganya, Lance, 31 tahun, kehilangan pekerjaannya di bidang penjualan dua kali selama karantina wilayah (lockdown) COVID-19 di Manila.
Karena tidak dapat memberikan peringkat kredit yang cukup baik untuk pinjaman bank, ia beralih ke aplikasi pinjaman.
“Semua dimulai dengan satu hal. Kemudian, di suatu titik, Anda dihadapkan pada situasi darurat kecil. Anda tidak membayar tepat waktu, yang membuat Anda beralih ke aplikasi lain,” katanya.
Sejak 2021, Lance telah mengumpulkan utang hampir satu juta peso di lebih dari 20 platform pinjaman yang berbeda.
Kini dengan peringkat kredit yang lebih baik, ia terpaksa mengambil pinjaman bank untuk menutupi biaya denda yang meningkat cepat.
Di media sosial, ratusan ribu akun anonim mengisi kelompok dukungan bagi pengguna aplikasi pinjaman yang, seperti Lance, merasa telah dimanfaatkan.
Mereka mengatakan bahwa banyak aplikasi dirancang untuk mengelabui pengguna agar terlilit utang yang semakin besar, dan bahwa pelecehan verbal dan ancaman tanpa henti terjadi ketika mereka benar-benar tidak dapat membayar.
Banyak dari mereka yang terbakar menuduh pihak berwenang tidak berbuat cukup banyak untuk mengawasi pemberi pinjaman predator.
Aplikasi pinjaman meledak popularitasnya selama pandemi, mencatat jutaan unduhan.
Pada tahun 2023 saja, jumlah pengguna baru atau unik platform tersebut melonjak 64 persen menjadi 47,5 juta, menurut perusahaan pinjaman digital Digido.
Komisi Sekuritas dan Bursa Filipina (SEC) telah mengeluarkan lisensi untuk 140 perusahaan pinjaman digital, banyak di antaranya menawarkan layanan melalui aplikasi.
Sejauh ini, kurang dari 40 platform telah dicabut lisensinya karena praktik penagihan utang yang tidak adil.
Robert Dan Roces, kepala ekonom Security Bank Philippines, mengatakan platform tersebut telah menjadi “pengganggu” di dunia keuangan.
Dengan persyaratan yang minimal, “mereka menawarkan akses kredit yang lebih cepat dan mudah bagi mereka yang tidak memiliki rekening bank dan yang memiliki rekening bank terbatas”, kata Roces kepada Al Jazeera.
Meskipun kemudahan yang ditawarkan oleh aplikasi-aplikasi tersebut dapat menggoda bagi orang-orang yang berada dalam situasi sulit, “seringkali hal itu harus dibayar dengan harga yang mahal, dengan praktik-praktik yang merugikan”, tambahnya.
Kikay Bautista, pendiri Gerakan Korban OLA (Aplikasi Pinjaman Online) Bersatu, mengatakan bahwa platform pinjaman online yang eksploitatif merupakan masalah yang berkembang di Filipina.
“Keadaan semakin buruk, dan masih banyak yang tertipu,” kata Bautista, yang mendirikan kelompok pendukungnya setelah ia terpaksa menjual perabotannya untuk melunasi utang yang menumpuk akibat menggunakan platform pinjaman daring, kepada Al Jazeera.
Bobbie, seorang mahasiswa berusia 22 tahun di Manila, mengatakan bahwa ia beralih ke aplikasi pinjaman MocaMoca setelah “dibombardir” dengan iklan yang menjanjikan pemrosesan sangat cepat, suku bunga rendah, dan jangka waktu pembayaran 90 hari.
“Uang mudah. Siapa yang tidak tertarik?” kata Bobbie, yang meminta untuk menggunakan nama samaran, kepada Al Jazeera.
Bobbie mengatakan dia meminjam 2.500 peso Filipina ($42) tetapi aplikasi tersebut hanya mentransfer 1.500 ($25), dan selisihnya habis untuk biaya pemrosesan.
Ia mengatakan, dirinya kemudian tiba-tiba diberitahu bahwa dirinya punya waktu tujuh hari untuk mengembalikan 2.300 peso ($39), dan 90 hari untuk membayar kembali sisa 200 peso (USD3).
“Hal ini baru akan diketahui setelah mereka meminjamkan uang! Awalnya saya mampu membayar. Namun akhirnya saya harus membayar biaya keluarga dan terlambat membayar,” kata Bobbie.
Dalam hitungan jam, agen mengancam akan melakukan kekerasan dan memenjarakannya, katanya.
Bobbie mengatakan bahwa Mocamoca mengenakan denda sebesar 400 peso ($6,90) jika terjadi keterlambatan pembayaran pada hari berikutnya.
Berjuang untuk melunasi pinjamannya, Bobbie mengatakan ia terpaksa meminjam dari aplikasi lain, termasuk MoreGold, dan akhirnya menumpuk utang sebesar 200.000 peso ($3.421), yang masih ia coba lunasi.
Meskipun SEC mencabut izin operasi operator MocaMoca, Copperstone Lending, pada bulan April tahun lalu, platform tersebut tetap beroperasi sambil menunggu banding.
Saat dihubungi untuk dimintai komentar, Mocamoca mengatakan bahwa pihaknya mengikuti “proses hukum” tanpa memberikan penjelasan lebih lanjut.
Kunjungan Al Jazeera ke alamat yang tercantum sebagai kantor Mocamoca menemukan bahwa kantor tersebut milik sebuah hotel di Manila. Staf hotel tersebut membantah memiliki afiliasi dengan platform peminjaman apa pun dan mengatakan bahwa mereka sering kali harus menjelaskan kepada pelanggan yang tidak puas bahwa hotel tersebut tidak memiliki hubungan dengan aplikasi tersebut.
Seorang perwakilan MoreGold, yang menurut Bobbie juga telah melakukan panggilan telepon yang mengancam, mengatakan kepada Al Jazeera bahwa “perusahaan kami menerapkan kebijakan tanpa toleransi yang ketat terhadap segala bentuk pelecehan”.
Ketika Al Jazeera mengunjungi alamat yang tercantum sebagai kantor MoreGold, keamanan gedung mengatakan tidak ada perusahaan seperti itu di lokasi itu.
Platform tersebut tidak menanggapi permintaan komentar tentang alamat dan lokasinya.
Sejak 2022, SEC telah menetapkan suku bunga bulanan dan biaya tambahan yang dapat dikenakan sebagian besar platform daring kepada klien mereka sebesar 15 persen.
Meskipun demikian, peminjam seperti Bobbie menemukan bahwa banyak platform mengenakan suku bunga yang jauh lebih tinggi dalam praktiknya.
SEC mengatakan kepada Al Jazeera bahwa pihaknya sedang aktif menyelidiki praktik penipuan.
Regulator mengatakan pihaknya telah mencabut lisensi tiga platform sejak 2023, dan satu platform lainnya sedang diselidiki.
Platform peminjaman juga dikecam karena pendekatan mereka yang lemah terhadap pengumpulan data dan privasi.
Banyak peminjam mengeluh dibanjiri panggilan dan pesan spam setelah menggunakan layanan mereka, sering kali dari orang-orang yang identitas dan afiliasi perusahaannya tidak jelas.
Pada bulan Agustus 2021, Komisi Privasi Nasional (NPC) memerintahkan penutupan segera empat platform – yang tidak disebutkan namanya – yang ditemukan telah mengumpulkan data media sosial yang “tidak relevan, tidak perlu, dan berlebihan” dan membuat peminjam menghadapi “risiko privasi yang serius”.
Regulator privasi mengatakan beberapa aplikasi ditemukan telah mengakses akun email peminjam untuk mengubah kalender mereka dan mengirim email tanpa sepengetahuan mereka.
NPC telah mencabut larangan ini setelah memastikan bahwa platform tersebut mematuhi standarnya.
Namun, Al Jazeera mengatakan bahwa mereka sedang menyelidiki “pemrosesan informasi pribadi yang tidak sah” setelah menerima banyak keluhan.
Pada tahun 2021, pengawas merekomendasikan penuntutan Fynamics Lending Inc, operator aplikasi pinjaman PondoPeso, atas dugaan pelanggaran hukum perlindungan data.
Bautista, pendiri Gerakan Korban OLA (Aplikasi Pinjaman Online) Bersatu, mengatakan penderitaan mental merupakan hal tersulit yang dihadapi banyak pengguna platform.
Ia mengatakan, ia mengetahui sedikitnya dua anggota kelompoknya yang bunuh diri.
“Kesedihan dapat menguasai Anda. Banyak dari kita yang mengalami pikiran serupa. Itulah mengapa penting untuk saling mendukung,” katanya.
Ellah, warga Kota Los Banos berusia 44 tahun, mengatakan dia merasa “benar-benar sendirian” setelah terlilit utang dan berencana bunuh diri setelah setahun menerima telepon dan pesan bernada ancaman.
“Saya mungkin juga akan bunuh diri, jika tidak menemukan orang lain seperti saya,” ungkapnya kepada Al Jazeera.
Dalam beberapa kasus, platform telah memperoleh data pengguna dari aplikasi yang telah ditutup.
Seorang perwakilan penjualan untuk aplikasi pinjaman Digido mengatakan kepada Al Jazeera bahwa mantan pengguna Robocash, yang dilarang oleh regulator pada tahun 2019, dapat memindahkan akun mereka karena perusahaan menyimpan data pengguna dari aplikasi yang sudah tidak berfungsi tersebut.
Perusahaan itu mengatakan seorang juru bicara tidak segera tersedia untuk menjawab pertanyaan tentang praktik peminjamannya.
Akhir tahun lalu, Bautista mengumpulkan ratusan keluhan dan menyerahkannya ke SEC dan Kepolisian Nasional Filipina (PNP), menandai MocaMoca, Digido dan MoreGold sebagai beberapa platform yang paling mengerikan.
Namun Bautista mengatakan dia kecewa dengan tanggapan pihak berwenang.
“Sangat disayangkan, tindakan yang diambil sangat sedikit,” katanya.
Kelompok Antikejahatan Siber (ACG) PNP memperhatikan platform pinjaman tersebut pada bulan Juni 2023 ketika seorang peminjam dikirimi bunga pemakaman ke rumahnya dalam sebuah isyarat yang ditafsirkan sebagai ancaman terselubung.
Setelah gambar bunga tersebut menjadi viral di media sosial, polisi menggerebek kantor beberapa platform peminjaman.
Para pejabat kemudian mengungkapkan bahwa banyak di antara mereka yang bertanggung jawab adalah warga negara China.
SEC mengatakan pihaknya mengetahui berapa banyak perusahaan peminjaman yang dimiliki asing tetapi belum mengungkapkan catatannya kepada publik.
Roces mengatakan platform pinjaman harus tunduk pada regulasi yang lebih ketat dan transparansi disertai dengan “praktik perbankan tradisional yang bertanggung jawab dan edukasi keuangan”.
Jay Guillermo, kepala PNP-ACG, mengatakan pihak berwenang hanya dapat bertindak atas pengaduan resmi yang sudah semakin jarang selama setahun terakhir.
Guillermo mengonfirmasi penggerebekan terakhir terjadi pada Januari 2023.
“Sulit untuk memastikan apakah ancaman berasal dari individu atau perusahaan. Kami tidak dapat menangkap komputer atau ponsel. Bagaimana Anda menangkap sesuatu tanpa lokasi fisik?” kata Guillermo kepada Al Jazeera.
Ia menyarankan masyarakat untuk menghindari aplikasi-aplikasi ini tetapi mengakui bahwa “jika Anda memiliki kewajiban utang, maka Anda harus memenuhinya”.
Namun bagi Bautista, pihak berwenang dapat melakukan lebih banyak hal untuk membuat proses pengaduan lebih “mudah digunakan”.
“Ini seperti melewati lubang jarum. Semuanya terjadi secara daring, terlalu banyak dokumen dan tindak lanjut yang tidak pernah terjadi,” katanya.
“Banyak korban yang sudah lanjut usia atau memiliki akses internet terbatas. Bagaimana dengan mereka?”
